家庭财务像一个人的身体，需要定期体检，根据年龄和体质条件制定合理的营养和锻炼计划，让它维持在最佳状态。一个中产家庭的财富生命周期，从20几岁大学毕业开始，到退休养老，经历多个阶段。每个阶段的财务计划和配置，都需要根据当期收入/开支、预期收入/开支，以及工作和生活状态等因素来决定目前消费、储蓄以及投资的分配。这样做的目的，是令一个家庭的消费水平保持相对平稳，且稳中有升，不至于出现生活水平的大幅波动。为了做好财务规划，我们首先需要打好地基，配备好两样东西：一是3-6个月日常支出的流动性资金，二是保障性保险。
在这个地基上，我们将投资品分为两类：
进攻性资产，是指高收益、高风险的投资品，包括股票和股票型基金、私募股权、投资性房产、艺术收藏品等;
防御性资产，收益率相对低，但风险也较低，是指本金和收益能够得到保障的投资品，包括国债、货币基金、海外资产、分红稳定的股票、房租、相对可靠的固定或者类固定收益的互联网金融理财产品等。然后，我们根据不同生命周期对应的不同风险承受能力，从中选择相应的配置。
20-30岁(单身时期)
这是个体独立的起步阶段，工作年限不长，总体收入不高、资产较少。同时，日消费支出也相对少，还处于需要提高收入、积累资产的阶段。由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。因此，此时最大的财务风险，不是理财投资亏钱，而是个人的成长过慢，影响了收入增长的速度。
那如果年底还有余钱，比如一笔年终奖发下来，应该怎么办呢?一方面是把钱花出去，投资在自己身上，去学习职业、投资理财方面的知识、技能，或者去全世界旅行增长见识。另一方面则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略，比如偏进攻的可以定投股票型基金，偏防御的则可以投资靠谱的互联网金融理财产品。
收入：收入逐步增加，财务性收入占比低
支出：贷款少，消费水平较低，支出不高
风险承受力：强，最大风险是财富增速太慢
财务策略：重心放在职务性增量上，寻找不太需要时间、精力的投资方式