真相 | 保险大咖为你揭秘：99%的儿童保险都买错了

什么儿童保险值得买？
我忍不住要先吐槽一下，在中国，宝宝能成功躲过一次又一次的各种安全事件平安健康地长大是一件很幸运的事情！
出生后宝宝免疫力不强，面对各种流感病毒传染病都没有太多的抵抗力，打个疫苗还能遇上保存不当失效疫苗；喝个奶粉还小心翼翼地要避开毒奶粉；三四岁了开始吃零食又遇到天朝的零食绝大多数都是添加剂堆砌没有任何营养价值；好不容易熬到上幼儿园，网上又流传着无数幼儿园虐童事件，就算运气好遇到好老师，孩子们整天在幼儿园里打打闹闹，很容易弄伤自己；走到路上，交通秩序不好，汽车不懂得礼让，孩子单独过个马路让妈妈们战战兢兢；独自把孩子留在家里，经常被磕磕碰碰，让妈妈们担心不已……

咚咚咚～～～有人吗？有人继续更贴哦

不推荐任何保险产品，只是帮家长分析和普及基本的保险知识，以免受到代理人的忽悠最终买了一堆没用的保险。
宝宝刚刚出生以后，全家的注意力都在孩子的身上，生怕孩子受到任何轻微的伤害。
但是宝宝在0-2岁阶段属于体弱多病的阶段，难免经常住院，现在的医疗费用那么贵，医疗费用成为了爸爸妈妈们一个比较大的负担。
所以对于这一阶段的宝宝来说，医疗保险原则上是很重要的。但是，保险公司也知道这个阶段的宝宝病多，所以很多的医疗保险对于2岁以下儿童价格非常高，便宜的也要好几千，有很多甚至和35岁以上的成年人一样高。
而从3岁开始，医疗保险的费用就会骤降好几倍，从保费上来看，确实0-2岁宝宝的医疗需求是非常旺盛的。更有很多保险公司，根本就不卖2岁以下宝宝的医疗保险，这个时候，宝妈能买什么来规避这种医疗费用的风险呢？

要小心附加险的坑，别当了冤大头
有妈妈们说，我给宝宝买了某安保险的＊＊福啊，＊＊星啊里面也有住院医疗啊，只是在附加险里面。
xx福，xx星都是典型的理财为主险附加保障，主险保额不高并且理财收益没脸见人，附加险是这类保险中最大的坑。
但凡一个附加险拉出来单独购买，保费都要比附加在里面便宜，而正常的逻辑是附加险应该比单独购买便宜来着。但是，人傻钱多是新妈妈们一个典型的购物心态，保险公司抓住妈妈们的小辫子一顿猛纠就圈进来了大把的保费。不过，如果真的无所谓价格，请掠过这段话。

宝宝买终身重疾险是最划算的时候
又有妈妈们说了，就算是住院有5万，那要是万一得了大病这也不够花啊！
是的，远远不够，但是大病也就是重大疾病的风险不是用医疗保险来转移的，而是重大疾病保险。
重大疾病比如癌症、白血病、心血管疾病等等的治疗费用在现在这个阶段动辄三五十万，对于新生家庭来说，确实是一笔很大的开支。
而对于人的一生来说，疾病身故占总身故人数得95%，也就是说，得大病得概率是极高的。而治病得医疗费用必然是逐年上涨的，对于超过40岁的成年人来说再买重大疾病保险性价比已经非常低了，通常还会保费倒挂，也就是总保费超过保额。
那么什么时候买重大疾病保险最便宜呢？儿童阶段！这个时候买重疾保险，价格非常便宜。

重大疾病保障建议买香港或者新加坡的最起码保额是逐年递增的 国内的幼儿买了重大疾病 到了疾病高发的年纪 基本就是一张废单了 帮助不了受保人

教育金可以用多种方式去储备
教育金保险是家长们很喜欢给孩子购买的一个险种。尤其是孩子上学以后，家长对孩子未来出国啊有打算，就想开始存教育金。
其实教育金就是一个强制储蓄，同时储蓄中本金有每年的增值，最好是能每年复利增长，那么国内的教育金并不是一个好选择。
目前国内的教育金保险收益率很低，并且扣的费用也多，所以现金价值的积累并不可观。尤其是万能险当作教育金来用，每年交费6000-20000之间的，账户的价值积累非常鸡肋。
所以宝妈宝爸们千万要注意拿附加保障和万能险结合的畸形保险，看似功能很多，实则所有的保障都是鸡肋，理财收益也差的不能看。

宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。至于选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。
首先是看经济情况。如果家庭的预算较高，给宝宝买保险有5000块以上的预算，就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾，这样保额就可以做到100万了。如果说，家庭的整体预算比较低，家庭的整体预算在1万以下，这个时候给宝宝买定期重疾，买到成年就可以了。
另一个就要看宝爸宝妈对孩子的预期，如果孩子长大后，宝爸宝妈希望孩子能够独立，成年后自己考虑自己的保障问题，这样就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就可以买终身重疾。当然宝宝将来还是要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。

是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的，不出事就当是为大众做慈善了。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财，到期不出事的话把理财返出来，用脚趾头想想就知道返还型保险价格很高啦。
所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷不会成什么大问题，所以在可以承受的范围之内选择免赔额，保险的性价比会高很多。
那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的，我要是保险公司的我都不好意思卖。
意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年，锁定这么长，一是保额会贬值，二是分十年交也不便宜，一年一两千，单看不多，但要把有限的保险预算花到该花的地方。重疾啊，定期寿险啊，其他的保险都买足也不少钱呢，给意外险不需要这么多预算。
定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，是为了以防经济支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母，这种保险只有消费型。
对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱，但现在得为了这个返还多出很多钱，不用考虑。只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算适中，介于1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。买了消费型不担心，这二三十年得后顾之忧解决了那么就放心干活赚钱，赚钱才是硬道理。
另外还要考虑以下年龄，有的读者总想给父母买保险，但需要注意的是——超过40岁买重疾非常贵，性价比特别低。这时就不要买终身了，用定期险搭配理财险资金的使用效率更高，保障也会更充分。

在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后，最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司紧抓妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的师奶心理，设计出了很多“保险不保险，理财不理财”的四不像产品，绝大多数的产品都是保额比总保费只高了一点点，保障的杠杆却低得吓人，这种保险一点都不“保险”好吗——出事赔不了大钱，理财又发现比一年期定存利息还要低。简单说就说保障鸡肋，理财也很鸡肋。
为了大家方便理解，可以举个例子，对于一个年收入20万的家庭来说，给宝宝买一份一年1万的保险，交十年，重疾保额12万，大学时每年发放教育金6000元，看起来好像占了保险公司的便宜，可实际上呢？年收入20万难道宝宝生病拿不出12万吗？但万一得重疾需要一百几十万的医疗费用，12万却是杯水车薪。再加上18年以后，每年鸡肋的6000块教育金真心不算什么。要是像我国过去20年的通货膨胀水平，估计那时的 6000块只顶得上大学里的宝宝约一次会了。
所以，看好了——对于重疾和教育金的兼顾，表面上看起来很美好，实际则是白买了，两个目的都没达成，还花了不少钱，疾病保障都没买足就想连同搞定教育金，让本末倒置的水平又提升了一个档次。
保险应该这么买：先保大人，再保小孩。先保重疾，再考虑教育金。
大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险，是不是大部分都是我刚才说的这样？这种保险的名字通常叫做XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。买了这种保险的妈妈们可别错以为自己持家有道，不出事也不吃亏，实际上你的保险计划存在的漏洞只是你没发现，还是需要严肃地重新考虑。

找谁买保险好呢？找身边卖保险的亲戚朋友邻居应该更可靠吧？
和你对接的业务员很重要，通常大家买保险都是找朋友的朋友之类的，但是靠谱的人是非常非常少。大家也都知道，绝大多数的业务员的学历并不是很高，但是保险却是一个非常复杂的金融产品，让他们能完全明白保险产品，这是不现实的一件事。所以要找业务员的话，最好找学历比较高、最好是保险专业出身的业务员。在业务员的整体素质上，目前保险经纪人团队会比保险代理人团队稍微好一些。
其实业务员也只是卖保险的一个渠道而已，而且每家保险公司的业务员基本上只会说自己家的产品好，这是经过保险公司洗脑的。保险公司很少教给业务员真正的窍门，而且给业务员培训的老师也不是对所有产品都很了解，这就造成很多业务员对产品的了解是一知半解的，尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品，很多业务员自己都没弄懂。所以靠自己去钻研去挑产品，很多情况下要比找业务员买还要靠谱的多，也比找到一个靠谱的代理人要容易的多。甚至身边有朋友，就在买保险之前自己先去保险公司听课，力求理解产品的优劣，毕竟有的保险开始选择就要交足一二十年，一定要慎重。
最后，关于很多妈妈说的香港保险，这要买么？
大家多多少少了解一些香港保险与内地保险的区别，相对来说，香港保险有“产品更成熟、保障范围更多、性价比更高、理赔更容易”等优势，但也有购买体验一般等劣势。整体来说，该不该买香港保险，完全是由家庭经济条件和个人意愿决定的。
具体到怎么买这个问题，还是依照优先购买重疾险的思路。香港保险发展很多年，市场化程度相当高，可以说，怎么选都不会有大问题。香港的终身重疾保险都很类似：寿险重疾二合一，可以选择多重赔付，赔付的疾病种类很多，由于有寿险功能所以保额会涨，美元保单的保单增值会比较客观，以上所有的特点决定了香港保险各公司的产品不会相差太远，无非是客户定位的不同会有价格的差异，保障的差异实际是很小的。
有些妈妈会纠结一些条款上的问题，比如对于疾病的定义、理赔的条件等，这其实也是没必要的，对于友邦、保诚、安盛等这样的经历百年的大保险公司来说，这一套标准早已沉淀，并且能得到数量众多的客户的支持，在理赔条件上略有差异但基本大家都能接受。最重要的是要结合自己的实际情况，比如年龄、性别、家庭收入情况、自己本身的身体状况、风险偏好程度，把这些情况对号入座，通常就能选到最合适自己的。当然，有条件的话，最好咨询一下专业人士。

孩子的话，可以考虑给孩子买个短期的纯保障的健康险20年30年最好，保额最好买个大保额的花费不高，等孩子长大了，可以自己构买更合适的保险。医疗险是必备的，意外险就不用买了，真心没什么用。