平安福2018，荣耀升级还是画饼充饥？

上个月，平安人寿的平安福升级版产品平安福2018，粉墨登场——

这下平安的代理人兴奋了，有说保障全保费低的，有大喊天下无敌顶礼膜拜的。

也有抓紧时间做保险科普的，光癌症就保350多种，好厉害的样子。

不过早在平安福2015的45种重疾时代，人家宣传的癌症就已经保到500种了，这怎么升级两次后，癌症种类从500种下降到350种了？看来这种鬼话还真是信不得呀！

由此想到金庸先生的天龙八部里，星宿派的掌门丁春秋功力一般，但擅长一些旁门左道，什么下个毒了，吸别人点功力了。

比较搞笑的是，丁春秋每次出场，总有一帮徒子徒孙们做啦啦队摇旗呐喊：星宿老仙,法力无边,法驾中原,神通广大,仙福永享,寿与天齐。

某些代理人与丁春秋的徒子徒孙简直是一个德形了。
——————————————————————————————————
平安福2018这款产品升级后有什么亮点，值不值得购买。今天就来分析一下。
老规矩，先上一个投保示例，然后展开说明。
这个范例中，投保人是30岁的女性，被保人是30岁男性，20年缴费

一、平安福终身寿险：
如果说平安福是一剂药方，那么终身寿险就是其中的君药，其它所有的保障都是依附在终身寿险下面的。那么平安福终身寿险的费率与保障情况，与其它公司的产品相比，是个什么情况呢？

平安福的终身寿险，没有全残保障，同时费率情况与同类产品相比也高出了24%-31%不等。责任少了，保费却贵出了两三个档次。
二、附加平安福提前给付重大疾病保险
提前给付重疾，用的是寿险保额，患重疾了提前把寿险保额赔给客户，同时寿险保额也同比降低。上例中提前赔过重疾以后，寿险保额就只剩一万元。
平安福2018的附加的重疾险，提供80种重疾保障，20种额外赔付的轻症保障，每次赔付重疾保额的20%，共赔3次。
先来看看费率对比情况，为了方便对比，将平安福寿险保额按比例折合成50万，加上50万的提前给付重疾，与其它带身故责任的重疾险来进行一下横向对比。

从上面对比表可以看到，平安福的费率比很多重疾多次赔付的产品，还要贵30%-40%。买50万的保额，一辆小轿车没了
平安福为人诟病的轻症病种，2018版没有任何改进的意思，依旧是那20种，除了拆分病种移形换步大施障眼法外，不典型心梗、冠状动脉介入、轻微脑中风、微创心脏搭桥等几种高发病率的轻症仍然没有增补进去。比如客户患轻微脑中风，买的别家保险赔付轻症保额，后期保费豁免不用再交。买平安福没有任何赔付，保费还要继续交。对于客户来说，这是天壤之别的差距呀。
平安是牢牢主意，不管再怎么升级，这几种高发的轻症是绝对不添加的。这一点就太说不过去了，做为一个大公司，费率比别家高出那么多，保障方面总要持平吧。品牌溢价，保障缺位，所谓的大公司就是这么糊弄人的吗？
三、长期意外险
意外险不用健康告知，只要你想买，什么样的身体都能买到。
意外险费率恒定，不会随着年龄的增长而多掏保费。
意外险没有等待期，即买即用。
意外险的这些特点，决定了我们不需要在年轻的时候去购买一个几十年期限的意外险。
平安福2018版仍然还是老样子，捆绑销售性价比极低的长期意外伤害险。这个长期意外险的性价比低到了一个简直令人发指的地步。
30万的意外伤害保额，每年保费1500元。如果带上3万元的意外医疗与150元的意外住院津贴，每年的保费1500元+198元+180元=1878元。
而同样保障的消费型意外险，每年只需要180元。

平安福20年的意外险保费，换成其它一年期的消费型意外险，够买二百多年的了。
四、保费豁免
平安福2018的被保人轻症豁免，附加的话需要每年额外拿出211元的保费，在其它重疾险中，基本都是免费自带的。
投保人豁免加轻症豁免，豁免19432元，豁免费是906.89+1391.53=2298.42元。而其它重疾险豁免同样的保费，豁免费只是八百多元。
可以说，以前平安福的几大槽点，费率高、轻症责任少、捆绑长期意外险，这一次升级统统没有得到修补。
桃花依旧笑春风！

再来看看平安福2018的创新

轻症不轻
70岁前如发生轻症，每发生一次，保额增加20%，三次为限。
这是一个创新，但问题是你平安福几个高发病率的轻症病种都不保，别家的轻症到你这儿都不算。发病率高的轻症你都不理赔，还谈什么涨保额呢？
重疾不重
重疾保额超过30万，可以附加购买重疾医疗险，不限医保用药，100%报销。但是，免赔额30万，报销额度等于重疾的保额。
重疾险+医疗险的保障模式，就是万一客户罹患重疾，用医疗险来报销医疗费用，用重疾险来保障日后的康复以及后半生的生活经济来源。
这个重疾医疗险倒好，想报销最少花够30万，客户买了40万的平安福重疾，实际花了32万，平安重疾医疗险只能报销2万。这可不是一般的鸡肋，连味都没有了。
癌症无忧
可以附加恶性肿瘤疾病保险，享受癌症的额外两次赔付。范例中30岁的男性，保额50万，年交保费2400元，交20年保终身。
重疾险加防癌险的保障模式，就是发生癌症赔付两者总计保额，发生非癌症重疾，赔付重疾险保额，防癌险依旧有效。起到了定向增强保障的目的。
而平安福的防癌险，如果想要拿到这额外的50万保额，难度犹如登天！
先来看看附加防癌险的保障责任：

首先，第一次患的重疾必须是癌症，如果是其它重疾，那交的这个防癌险的保费算是给平安做贡献了。第二，患了癌症，还要活上5年之后，经诊断又患了癌症，才能赔付。在第二次患癌症5年之后，第三次又患了癌症，还能再赔一次保额。听起来就有点头皮发麻。
医学上有一个重疾5年存活率的概念，治愈后的5年内如果患者仍然生存，那么可以认定这个患者已经完全治愈了。哦，5年内不赔付，5年后客户好了你嚷嚷着可以赔，这不是玩人吗？
Run更轻松
每月有25天达到1万步算是完成当月任务，合同生效后两年内累计18个月完成任务，保额增加5%；如果24个月完成任务，保额增加10%。
看来两年时间天天走1万步，实在是难以完成的任务，平安福这次才降低一下门槛，能完成18个月也给你涨保额，当然比例降低了。
到底有多少人能完成这个任务，我不知道。计算一下每天的活动量吧，按照三步两米的正常步伐，1万步相当于6.6公里，相当于天安门到军事博物馆这么远的距离，天天让你这么走，两年后，你也许可以报名参加铁人三项运动了。
最后
我们买保险，目的是什么？买到一个确定的保额，等风险来临的时候，实实在在地能帮我们度过难关。平安福2018的这四项创新，认真分析一下，都是脱离实际虚无缥缈的保障。画饼充饥的保障责任，华而不实的营销手段，平安在保险姓钱的道路上越走越远。
我国保险的主要矛盾是人民日益增长的风险保障需求同落后的保险产品供给之间的矛盾。
希望经常自嘘有社会责任感的大公司推出更多接地气得民心的好产品。