审贷一体还是审贷分离是典型的信贷风控组织模式问题。组织模式显然是由战略和目标决定。所以审贷分合问题是由信贷机构的市场选择（区域和目标客户）、风控模式（产品类型、风控方式）、业务规模决定的。
从审贷分合的选择上看，业务规模较大、跨区域经营的信贷机构必然选择审贷分离模式，因为专业化分工大幅提升业务发展和风险控制的职能效率。这种营销与风控职能的人为分离背破坏了贷风险管理的有机性与统一性，尤其对于小微企业信贷业务而言。通常，风险控制标准化的信贷产品更适合这种组织模式。大多数商业银行的小微企业信贷业务均是如此选择，概因银行对小微企业的信贷以足值抵押非敞口业务为主，风控技术与组织设置是匹配的。审贷一体的组织模式，因为减少了审贷分离的企业经营信息的割裂和损失，使得借贷双方关于企业经营信息不对称得到了较大的缓解，更容易动态把握小微企业的信贷风险。因而审贷一体较为适用于业务规模较小、区域性的，以弱担保信贷业务为主的民间信贷机构。然而上述浅显的组织逻辑，却被众多的小微企业信贷机构所忽视或扭曲。