L女士今年30岁
半年前花1500元买了一份保额为100万的ABC意外险
上个月不慎在车祸中受伤
医生的诊断结果为双手完全丧失功能
伤残等级鉴定为4级
医疗费用花了20万
住院10天（普通病房）
请问L女士能从这份意外险中获得多少理赔金？
100万？
80万？
40万？
20万？
为了方便理解，设定ABC意外险的保障责任如下：

（信息来源：ABC意外险条款）
一、保障项目
ABC意外险的保障项目分为四大类：
（1）主险：综合意外险
只要是符合合同条款的意外事故都可赔付，如被楼上掉下的花盆砸伤、不慎落水、意外摔伤、坐飞机意外身故等。
（2）附加险：特定情境下的意外险
只有在坐飞机、轮船、火车、公共汽车、出租车、开私家车等情境下发生的、符合合同条款的意外事故方可赔付；不在这些情境下发生的，如被楼上掉下的花盆砸伤，在此是不赔付的。

（3）附加险：意外医疗险
发生意外事故后、符合合同条款产生的合理医疗费用可报销（注意不是因疾病产生的医疗费用）。意外医疗费用补偿额度为同一原因单次限额，扩展社保外用药，0免赔，100%赔付。
社保用药：指药品在国家社保报销目录清单上（主语是药品），而不是指你有是否买有国家社保（主语是你）
社保外用药：指自费药。无论你有没有买国家社保，这些药都是不能通过社保报销的

4）其他保障责任
原则上“猝死”是疾病的一种，不属于意外事故。
（意外事故指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件）
该公司为了把产品做得有差异化、以在同行之间具有较高的竞争优势，所以提供“猝死”保障。
此款意外险的猝死保障说明如下：
猝死：指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6小时内死亡。
注意：症状发生后6小时内死亡才可申请赔付，6小时零1分后死亡，不赔。
以上保障项目的解读仅针对ABC意外险，不适用于其他意外险，具体保障责任请以合同条款为准。

二、理赔金分类
（1）意外身故理赔金
例1：Q女士不慎落水身故，最高可申请主险的100万元身故理赔金。
例2：Q女士坐飞机意外身故了，最高可申请主险100万+附加险100万=200万元身故理赔金。
（该产品的附加险可以和主险叠加赔付，但并不是每一款意外险都可主附险叠加，具体请查看条款）
（2）意外伤残理赔金
ABC意外险的意外伤残理赔是按照人身保险伤残评定标准按比例理赔。
该标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差 10%

（信息来源：ABC意外险条款）
例1：Q女士因意外导致双侧眼球缺失（伤残1级），最高可申请100万元意外伤残理赔金。
例2：Q女士因意外导致双手完全丧失功能（伤残4级），最高可申请70万元意外伤残理赔金。
（3）意外医疗理赔金
例1：Q女士因走楼梯不慎摔伤，花费了合理的3万元医疗费看病，则最高可申请报销3万元医疗费。半年后，Q女士不慎被路边的小狗咬伤，打进口狂犬疫苗花了500元，她可以申请第二次理赔金，即500元。
例2：Q女士因遭遇车祸事故，花费了合理的20万元医疗费看病，同时在普通病房住院了10天，最高可申请报销5万元医疗费+600元/天*10天住院费用补贴（误工费的补偿）=56,000元。
（注意：该产品的意外医疗费用补偿额度为同一原因单次限额5万元，所以本次事故最高可报销5万元医疗费，本产品的意外医疗费用补偿额度已用完）

三、L女士的赔偿金
L女士的赔偿金
=意外伤残理赔金+意外医疗理赔金
=700,000+56,000
=756,000元
你算对了吗？
注：以上仅为概算，现实生活中由于情况复杂、因此计算方法也会更繁琐与精确，一切以保险公司的条款及客服回复为准，本文举例仅供参考

四、说明
在商业保险中，意外险是相对较简单的险种，因其费用低、杠杆率高，所以深受消费者喜爱。
但不同的意外险有不同的保障责任和免责条款：
-有的产品，附加险不可以和主险叠加赔付，如上文L女士坐飞机身故就只能理赔100万，而不是200万；
-有的产品，医疗险可报销的比例为90%或80%，而不是100%；
-有的产品，报销的药品只限于社保目录范围内，自费药是不报的；
-有的产品，明确说明家庭主妇、学生、退休人员最高投保额度为10万元，如果买了100万额度就是浪费钱了。
保险条款虽然很复杂
但研究清楚了也会很有成就感
愿你在拥有意外险的同时
也能清楚自己和家人的保障范围
只有这样
买了保险才更安心
菜丫子
保险 | 英语 | 你 | 我
暨南大学管理学硕士
保险经纪人
英语翻译