首先，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。
“协商分期”必须满足这两个条件。
1、当您主动与银行或银行联系时，您必须主动向银行工作人员描述您目前的情况，解释您无力偿债的原因，并告诉他们您暂时无法支付尽可能多的款项，但如果您较少，您可以每月全额支付。
银行不会听你的“一面之词”，同意签署协议。银行会根据以往的收款记录、还款记录、刷卡消费等维度来考虑。
2、在您以往的刷卡记录中，您始终保持良好的还款行为，银行可以在您逾期后随时与您联系，您已经与他们积极沟通。否则，你的分期付款要求很有可能得到满足。
与银行沟通后，银行开始评估是否满足条件。符合条件的，银行一般在3个工作日内签订分期还款协议。协议将以传真方式送达。送达后，您需要附上身份证复印件，并签名。银行收到协议后将予以报告。一般来说，协议将在一周内生效。生效后，银行将遵循还款时间原则！
跟银行协商几点注意事项
第一步
协商其实说白了就是在求银行，当然协商的话也不是说像求人那样献媚，但是我们需要态度诚恳才行，而且是自己主动联系银行，将本身在的困难之处，逾期原因等等都与银行细说一下。
第二步
协商其实就是为了让银行明白你是想还钱的，表明自己的还款意愿，所以在沟通的时候要体现出来，但是和自己现在资金上碰到的困难一比，全额还款基本上不大可能，之后在提出希望能减免利息，分期偿还。
第三步
仔细看看自己的账单看下有没有一些超出规定的利息和违约金，如果有的话大家也可以通过协商，请求减免掉，这些超出法定利息是可以有底气一些，因为是不符合规定的。
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