附加两全IRR:7.1%的国寿重疾
康宁相伴产品组合解析
楔子
又一次进入产品慌阶段，于是我开始盘大公司的重疾险了。大家好我是胖嘟妈妈，最近各大公司都在陆续上线新产品，但可惜能拿到真实资料的，一些还需要保司同步条款和投保资料才可以。截止目前官方我能拿到的就只有中英、同方和工银安盛，这几家的重疾险在前几天都已经分析完了。于是今天我给大家分析下中国人寿的康宁相伴重疾险组合，这里特别感谢国寿的前辈提供的计划书，供大家做个参考。
中国人寿
中国人寿是中央金融企业，国有特大型金融保险企业。总部设立北京，世界500强企业，中国品牌500强。公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2003年，经国务院和原中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的国有金融保险集团，也是我国资本市场重要的机构投资者。业务范围全面涵盖寿险、财险、企业和职业年金、银行、基金、资产管理、财富管理、实业投资、海外业务等多个领域。2022年中国人寿集团位列《财富》世界500强第40位、 世界品牌实验室“中国500最具价值品牌”第5位。
2022年末综合偿付能力：206.78% 风险评级：AAA
康宁相伴重大疾病保险组合
投保年龄：28天-60周岁
保障期间：终身
缴费方式：趸交、3/10/18年、月交
等待期：180天
必选责任：
1、重大疾病保险金：120种重大疾病分6组，间隔期1年，一组疾病赔付一次，赔付6次，首次赔付100%保额（保额/已交保费/现金价值较大者），2～6次赔付120%保额。2、身故保险金：18岁前赔付已交保费和现金价值较大者，18岁以后赔付保额（保额/已交保费/现金价值较大者），首次重大疾病保险金赔付后不再赔付身故保险金。3、重大疾病豁免保费：缴费期内确诊重疾，豁免应交未交保费。
可选责任：
1、40种轻症疾病保险金：一种疾病赔付一次，共赔付6次，每次赔付20%保额。有三同条款限制，因为同一次事故或者同一种疾病导致的两种或者两种以上的轻症只赔付一次。2、20种特定疾病保险金：一种疾病赔付一次，共赔付2次，每次赔付50%保额，有三同条款限制，因为同一次事故或者同一种疾病导致的两种或者两种以上的特定疾病只赔付一次。3、15种少儿特定疾病保险金：18岁前投保，确诊少儿特定疾病赔付一次，赔付100%保额。
4、轻症中症豁免保险费：缴费期内确诊轻症中症，豁免应交未交保费。
大公司的重疾险最大的特点就是没有中症责任，我入行前买的太平的重疾险也是这样。不过这款产品轻症属于附加责任，共赔付6次，每次赔付20%保额，比之前分析过的重疾险少10%，不过这个也可以理解为很多大公司产品的特点。特定疾病赔付2次，按次数看比很多产品要多一次，但是每次赔付50%保额，两次总共赔付100%保额。除了以上说的，还需要特别注意一点，就是轻症和特定疾病这种多次赔付的责任，都有三同条款限制，且没有对间隔时间有要求，因为同一原因导致的疾病只赔付一次。另外重疾分成6组，一组疾病赔付一次，间隔期与不分组的一样，都是1年。2～6次重疾有个优势就是额外赔付20%保额。基础保障内容中只有对于重大疾病的豁免保费，轻症中症豁免需要额外选择附加责任。对于少儿特疾与我们之前分析过的产品最大的区别是没有限制18岁以前确诊，少儿特疾可以保终身，都是额外赔付100%保额。我曾经说过，大公司重疾不要在责任上追求性价比和高杠杆，因为首先我们选的是品牌，其次看的是产品。
另外这款产品还可以附加一个康宁相伴两全的附加险，突破了我对附加两全的认知，这款附加险的最终IRR高达7.1%，我看到第一时间真的是被惊艳到了。经过跟国寿代理人老师沟通，两全存在的意义首先是为了满期可以拿回累计保费，所以两全的满期金是不可能超过主险和附加险的累计保费的，我直接打消买个重疾得一个高收益小金库的想法。同时，重疾出险后，两全可以按照不同比例的保费（或现金价值取最大）赔付重疾，但是这个保费指的是两全的保费，并非重疾险的保费。比例参考：以30岁投保为例 30～40岁 1.6，40～60岁 1.4，61岁及以上 1.2
我们同样按照30岁男性投保举例：50万保额，缴费18年，每年重疾保费15,200元，每年两全保费500元。88岁两全满期金赔付282,600元，也就是累计保费。之前我见过一些两全主险附加重疾的方案，一般主险和重疾保费的比例是1:1，满期金同样是累计保费。但是实际上是利用两全险的72法则，利用两全的复利收益覆盖重疾险的保费。而这款产品是以重疾作为主险，两全作为附加险，且从保费比例来看，明显两全的保费都可以忽略不计了。但原理是一样的，用9000元撬动28万满期金的杠杆作为优势，结果还是拿回累计保费。虽然两全的复利确实是7.1%，但是奈何人家不允许你多存钱呀。
不过，国寿的重疾更偏向储蓄，为什么这么说？因为国寿的重疾后期现金价值大概率是会超过累计保费的，现金价值的IRR堪比一个储蓄险。
最新消息这款产品只支持老客户购买，新客户可以购买庆典版，区别是2～6次重疾是按照115%赔付的。
总结
保险公司是金融性盈利机构，这一点我说过很多次，因此无论是大公司还是小公司，都不要抱着薅韭菜的心思去买产品，特别是条款烦琐的重疾险，很多时候你所看到的所谓的性价比，其实在被带着绕了无数弯弯之后，保险公司希望你这么以为的。相对来说，大公司的产品这种弯弯绕就会少一些，特别简单，因为人家有钱，人家赔得起。同样的人家也不需要通过体现性价比来吸引“韭菜”，因为大公司的保费更适合预算充足，追求品牌的人群。如同我们买奢侈品一样，想要彰显身份，就需要接受一定的品牌溢价，因为品牌本身也是对个人的增值。
康宁相伴产品组合解析
楔子
又一次进入产品慌阶段，于是我开始盘大公司的重疾险了。大家好我是胖嘟妈妈，最近各大公司都在陆续上线新产品，但可惜能拿到真实资料的，一些还需要保司同步条款和投保资料才可以。截止目前官方我能拿到的就只有中英、同方和工银安盛，这几家的重疾险在前几天都已经分析完了。于是今天我给大家分析下中国人寿的康宁相伴重疾险组合，这里特别感谢国寿的前辈提供的计划书，供大家做个参考。
中国人寿
中国人寿是中央金融企业，国有特大型金融保险企业。总部设立北京，世界500强企业，中国品牌500强。公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2003年，经国务院和原中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的国有金融保险集团，也是我国资本市场重要的机构投资者。业务范围全面涵盖寿险、财险、企业和职业年金、银行、基金、资产管理、财富管理、实业投资、海外业务等多个领域。2022年中国人寿集团位列《财富》世界500强第40位、 世界品牌实验室“中国500最具价值品牌”第5位。
2022年末综合偿付能力：206.78% 风险评级：AAA
康宁相伴重大疾病保险组合
投保年龄：28天-60周岁
保障期间：终身
缴费方式：趸交、3/10/18年、月交
等待期：180天
必选责任：
1、重大疾病保险金：120种重大疾病分6组，间隔期1年，一组疾病赔付一次，赔付6次，首次赔付100%保额（保额/已交保费/现金价值较大者），2～6次赔付120%保额。2、身故保险金：18岁前赔付已交保费和现金价值较大者，18岁以后赔付保额（保额/已交保费/现金价值较大者），首次重大疾病保险金赔付后不再赔付身故保险金。3、重大疾病豁免保费：缴费期内确诊重疾，豁免应交未交保费。
可选责任：
1、40种轻症疾病保险金：一种疾病赔付一次，共赔付6次，每次赔付20%保额。有三同条款限制，因为同一次事故或者同一种疾病导致的两种或者两种以上的轻症只赔付一次。2、20种特定疾病保险金：一种疾病赔付一次，共赔付2次，每次赔付50%保额，有三同条款限制，因为同一次事故或者同一种疾病导致的两种或者两种以上的特定疾病只赔付一次。3、15种少儿特定疾病保险金：18岁前投保，确诊少儿特定疾病赔付一次，赔付100%保额。
4、轻症中症豁免保险费：缴费期内确诊轻症中症，豁免应交未交保费。
大公司的重疾险最大的特点就是没有中症责任，我入行前买的太平的重疾险也是这样。不过这款产品轻症属于附加责任，共赔付6次，每次赔付20%保额，比之前分析过的重疾险少10%，不过这个也可以理解为很多大公司产品的特点。特定疾病赔付2次，按次数看比很多产品要多一次，但是每次赔付50%保额，两次总共赔付100%保额。除了以上说的，还需要特别注意一点，就是轻症和特定疾病这种多次赔付的责任，都有三同条款限制，且没有对间隔时间有要求，因为同一原因导致的疾病只赔付一次。另外重疾分成6组，一组疾病赔付一次，间隔期与不分组的一样，都是1年。2～6次重疾有个优势就是额外赔付20%保额。基础保障内容中只有对于重大疾病的豁免保费，轻症中症豁免需要额外选择附加责任。对于少儿特疾与我们之前分析过的产品最大的区别是没有限制18岁以前确诊，少儿特疾可以保终身，都是额外赔付100%保额。我曾经说过，大公司重疾不要在责任上追求性价比和高杠杆，因为首先我们选的是品牌，其次看的是产品。
另外这款产品还可以附加一个康宁相伴两全的附加险，突破了我对附加两全的认知，这款附加险的最终IRR高达7.1%，我看到第一时间真的是被惊艳到了。经过跟国寿代理人老师沟通，两全存在的意义首先是为了满期可以拿回累计保费，所以两全的满期金是不可能超过主险和附加险的累计保费的，我直接打消买个重疾得一个高收益小金库的想法。同时，重疾出险后，两全可以按照不同比例的保费（或现金价值取最大）赔付重疾，但是这个保费指的是两全的保费，并非重疾险的保费。比例参考：以30岁投保为例 30～40岁 1.6，40～60岁 1.4，61岁及以上 1.2
我们同样按照30岁男性投保举例：50万保额，缴费18年，每年重疾保费15,200元，每年两全保费500元。88岁两全满期金赔付282,600元，也就是累计保费。之前我见过一些两全主险附加重疾的方案，一般主险和重疾保费的比例是1:1，满期金同样是累计保费。但是实际上是利用两全险的72法则，利用两全的复利收益覆盖重疾险的保费。而这款产品是以重疾作为主险，两全作为附加险，且从保费比例来看，明显两全的保费都可以忽略不计了。但原理是一样的，用9000元撬动28万满期金的杠杆作为优势，结果还是拿回累计保费。虽然两全的复利确实是7.1%，但是奈何人家不允许你多存钱呀。
不过，国寿的重疾更偏向储蓄，为什么这么说？因为国寿的重疾后期现金价值大概率是会超过累计保费的，现金价值的IRR堪比一个储蓄险。
最新消息这款产品只支持老客户购买，新客户可以购买庆典版，区别是2～6次重疾是按照115%赔付的。
总结
保险公司是金融性盈利机构，这一点我说过很多次，因此无论是大公司还是小公司，都不要抱着薅韭菜的心思去买产品，特别是条款烦琐的重疾险，很多时候你所看到的所谓的性价比，其实在被带着绕了无数弯弯之后，保险公司希望你这么以为的。相对来说，大公司的产品这种弯弯绕就会少一些，特别简单，因为人家有钱，人家赔得起。同样的人家也不需要通过体现性价比来吸引“韭菜”，因为大公司的保费更适合预算充足，追求品牌的人群。如同我们买奢侈品一样，想要彰显身份，就需要接受一定的品牌溢价，因为品牌本身也是对个人的增值。
