先讲一个小故事，A公司的员工张三在上班期间发生了意外事故。张三：“老板，我这是工伤，你需要赔我钱”。老板：“不担心哈，咱们公司待遇好，给你们每个人都买了意外险的”。张三拿到了意外险赔偿，再次找到老板。张三：“老板，你还要赔我钱。”老板：“不是赔给你这么多钱了吗？怎么又来找我要，做人不能太贪心呀。”张三：“老板，意外险赔偿那是额外的福利，你该赔的工伤责任还是得赔，不赔我要去告你。”老板：“emo…..”以上是我编的一个小故事，但在现实场景中又非常非常的常见。在企业的用工过程中，最担心的就是雇员因工发生意外事故导致工伤以及职业病等情况，因此很多企业会选择为员工投保一份团体意外险，希望意外故事发生时 ，能代替企业对员工进行赔付。但事实的情况却与企业的想法大相径庭。员工拿到团体意外险的赔偿后，可以继续要求企业进行工伤赔偿，企业非常委屈，但是按照法律法规却必须赔偿。这背后的根本原因，在于企业没有搞懂「雇主责任险」和「团体意外险」的区别和各自的作用。所以，我们今天就针对雇主责任险和团体意外险，做一个详细的对比分析，希望每个企业都能买到自己真正需要的保险，去解决企业生产经营中真正会遇到的工伤/职业病难题。一、团体意外险能不能解决企业的用工风险？理论上不可以，但实操中有可能。理论上不可以，是因为团体意外险只能作为企业的一种福利给到员工，这就像端午节给员工发粽子、中秋节给员工发月饼一样，这叫做员工福利，但你不能说我给你发了粽子、月饼，这个月员工的工资就少发一点。福利是额外的，法律法规不会要求企业过年过节必须给员工发礼物。我们再来看一下具体的法律依据。[图片]摘自《最高人民法院公报》2017年第12期案例概述：这个案例介绍了深圳水湾远洋渔业公司的员工遭遇工伤，再拿到了60万的商业意外险理赔后，继续向公司主张工伤待遇，并且法院判定支持其工伤索赔主张。用后视镜的视角回看这个案例，可以说明两个问题：①首先企业自己对这个事情没有一个清楚的认知，以为其为员工投保了团体意外险，就可以完全转移自身的风险，结果却使其自身的形象、员工的归属感都受到了伤害。②企业想要通过商业保险转移、覆盖自身的风险敞口，需要找对的、专业的保险顾问咨询，否则就会变成药不对症。想要转移雇主风险，结果却提供的是员工福利，没有对各种风险进行正确的分析、确认，提供正确的解决思路。当然，也有可能是有意的。那既然团意险不能转移企业的责任，为什么说实操中有可能呢？或者说现实中为什么这么多企业，包括上面的案例还这么操作呢？是因为在实操过程中，企业是有可能通过一些方式、方法的处理，在员工配合的情况下，通过团意达到类似的效果，这里不展开细说了。二、雇主和团意的区别企业主、HR们，需要搞清楚两个险种的区别，这样在做用工风险防范时才不会犯错，这里我总结梳理了一张表，可以清晰的看出二者的区别。[图片]雇主责任险VS团体意外险挑几个重点部分稍微解释一下：保险标的：雇主责任险被保人是企业，解决的是企业在保额内依据法律法规应承担的赔偿损失，而团体意外险的被保人是员工，简单来说，雇主险是赔钱给企业的、团意险是赔钱给员工的。保障责任：雇主险的保障责任会更宽泛一些，除了身故、伤残、医疗意外，还包括误工费、职业病、一次性伤残就业补助金、法律费用等，而团意险则一般只包含身故、伤残和意外医疗。同时二者对应的伤残鉴定标准是不同的，雇主险适用的是工伤标准，而团意险一般默认的是行业标准。工伤能鉴定为8-9级的，意外可能仅仅能鉴定为10级，这里是有差别的，工伤标准的尺度会宽一些。三、理赔案例：再复杂的知识，举个例子就容易弄懂了，下面通过一个理赔案例来看看两种险种的赔偿差别。重庆某餐饮管理公司购买的雇主责任险保单责任如下（10+1）：[图片]雇主责任险2023年4月30日，该公司的雇员张某在工作期间外出采购厨房菜品时发生交通事故，导致脑挫裂伤（无功能障碍），经鉴定为工伤九级伤残。在此情况下，雇主责任险和团体意外险各自的赔偿金额为：【团体意外险理赔明细】意外伤残：2万（10万*20%），假设同样为9级，一般意外险伤残评级低于工伤平级。住院津贴：2000元（100元/天*20天），假设住院20天。共计赔付给员工22000元。【雇主责任险理赔明细】意外伤残：2万（9级伤残，赔付比例20%）。一次性伤残就业补助金：5万（9级，定额5万）。误工费：12000元（2000/30*180）。住院津贴：2000元（100元/天*20天）。共计赔付给企业8400元，帮企业弥补了一大笔损失，如果只购买了意外险，能转移的财务风险则十分有限了。TIPS：为什么没有赔偿医疗费、护理费？因为此次是交通事故，对方负主要责任，医疗费、护理费有肇事方进行了赔偿，不再二次赔付。同时由于雇员被认定为工伤，除了获得肇事方的赔偿外，企业也需要参照工伤的标准进行再次赔偿（不包括医疗费等）。